可支配收入对大学生使用花呗的影响分析

山东理工大学 管理学院 财管1902 韩丽玮 张雪蒙 迟建华 罗丽清

摘要:

    随着网络信息技术的快速发展,新型的互联网消费途径及其相关产品应运而生,蚂蚁花呗当是其中最具有代表性的消费新方式。蚂蚁花呗以其低门槛、高灵活、极便捷的特点征服了一大批的受众群体,尤其在当代大学生的日常消费中占有不可替代的地位。大学生成为花呗使用的主力军,其新型的消费观和蚂蚁花呗全新的消费方式相互碰撞,对大学生的消费行为产生了极大的影响。

【关键词】蚂蚁花呗;大学生;消费行为;影响;合理使用

一、研究背景

(一)蚂蚁花呗的普及

在当今互联网金融的推动下,我国消费市场蕴藏的巨大潜力和商机吸引着来自全球的商家,互联网企业以及金融机构广泛地参与竞争,而线上和线下商品交易的撮合,担保,支付和金融服务,已然成为了竞争企业各方进行重点布局的领域。在消费信贷服务方面,阿里推出的产品“花呗”,就把握了消费者的支付环节,并在其中切入提供消费信贷,有了入口的优势。自蚂蚁花呗2015年4月正式上线以来,便受到了广大消费者,尤其是80、90后消费者的喜爱,蚂蚁花呗发展到现在,00后也加入了花呗使用大军。为了更好地服务消费者,蚂蚁花呗开始打破了购物平台的限制,将服务扩展到了更多的线上线下消费的领域。蚂蚁花呗正式上线的仅仅半个月,天猫商城和淘宝网就已有超过150多万的商户开通花呗,加入“支持蚂蚁花呗”的字样,以期能更加精准地吸引消费者,提高自身的收入。数据也显示,商户自接入蚂蚁花呗分期模式后,成交额提升了近40%。而花呗作为一种先购买后付款的无忧信用支付模式,不仅给商户们带來更高的效益,同时也释放了消费者的购买欲。目前,就蚂蚁花呗披露的数据显示,仅仅在2015年的“双十一”开场仅30分钟时间里,蚂蚁花呗的支付交易额就达到了45亿元,第一小时交易笔数达到2288万笔,支付成功率达到100%,并创下了6048万笔的交易神话,占支付宝总体交易笔数的85%,平均每笔支付用时仅0.035秒,2015 “双十一”期间,支付峰值达到8.59 万笔/秒,是2014年“双十一”峰值3.85万笔/秒的2. 23倍。付款成功率也达到99. 99%,与银行一起保证了双11支付稳定,成为带动互联网金融消费的驱动力,这意味着中国支付系统在技术上已大幅领先全球。近一年来,我国的监管机构先后四次鼓励消费信贷创新,重点服务人群为低收入者,需要释放消费潜力,促进消费的升级。

(二)大学生的消费观念

(1)追求时尚和新颖。大学生消费者思维敏捷,思想活跃,内心丰富,敢于创新,对未来充满希望和幻想,具有强烈的冒性精神和献身精神,其反映在消费心理与消费行为上,就是追求时尚,新颖和美丽,以图站在时代前列。在市场销售中,大学生的感觉敏锐,最易接受新鲜事物,是各种新产品,和流行产品的消费牵引者。

(2)追求个性和自我表现。大学生的消费观念正处于过渡时期,自我意识正在迅速的增长,他们追求个性与独立,追求自我价值的实现,希望形成自我个性形象。在消费过程中,标新立异,强调个人主义,十分注重追求个性化的商品和能够展现自我的消费观念。

(3)注重情感,冲动性强。大学生在购物的时候易感情用事,容易受主观意识的改变,客观环境影响,还经常发生冲动性的购买。一般他们的计划性消费很少,大多数时候都是冲动性消费。只要认为商品合意,就能迅速做出购买的决定,有时候即使消费超出了个人预算。

(4)观念新颖,超前消费。大学生的消费观念新颖,片面于追求时尚,但是不顾自身经济承受能力,爱虚荣,有钱就花盲目“提前消费”,使自己和家庭都背上沉重的负担。大学生经常出现没有计划的消费,而他们的消费行为与他们的消费能力不相符也就出现了超前消费的行为。

二、数据分析

(一)数据整

以收集到的100份问卷份作为样本。

为具体分析可支配收入对大学生使用花呗的影响分析,用Y表示所抽取样本大学生的蚂蚁花呗消费量(单位元);X表示所抽取样本大学生的生活费水平(单位元); T表示所抽取样本大学生的年级,M表示所抽取样本大学生的性别,M=0代表女性,M=1代表男性; L表示所抽取样本大学生的消费观念,L=0代表即时消费观念,L=1代表超前消费观念 。

性别:研究发现,在网购时,男性的性格特质是自我信赖、独立。而女性特征则是温和文雅。性格的差异使男性更关注创新价值,女性则是关注商品的外表和商品评价。而蚂蚁花呗是网购主要使用途径。

年级高低:随着年级的提升,不同年级的人对花呗的了解程度也不尽相同,而累计网购的次数也在提高,信用等级也相应提升。

生活费水平:研究发现,生活费越高的人使用花呗的次数越少。因为生活费的限制,大学生的很多想法都会受到限制,而花呗的出现则为他们提供了机会。对于生活费水平较高的人来说,他们的生活费可以满足他们的日常需求,所以他们并不长使用花呗。

消费观念:大学生有很多对外在物质追求的欲望,同时也有很多自己想完成的理想和梦想。花呗会让大学生提前享受消费的快感。即时消费观念的人花呗使用次数较少,而超前消费观念的人为追求超前消费,则会向花呗提前预支”快乐”

(二)问卷结果统计分析

由图 可见,当看上一件商品时,大部分人都会选择立马下手购买,少部分人则会经过考虑之后再进行购买。这两部分数据说明,大多数人都具有超前的消费观念,选择追求超前的快乐,从而进行蚂蚁花呗的使用。

由图 可以得出,接近一半大学生选择找父母或者朋友借钱,但同时有33%的人更倾向于使用蚂蚁花呗来“救济”自己。可以看出大学生更喜欢“便捷”的方式来补充自己的“口袋”。

由图 可见,大部分人使用花呗的主要原因是蚂蚁花呗的使用非常方便,其次是因为生活费不够,再其次是使用花呗可以分期付款,对于那些自己没有能力支付的产品,蚂蚁花呗是一种非常方便的支付方式。

由图 可见,大部分人的生活费在1000-1500之间,除去基本生活费和娱乐花费,剩下的并不足以支持大学生购买他们心仪但非必需的产品。

三.模型建立

(一)模型建立

(二)数据整理

(1)将月可支配收入分为四个档次,其中500元为一档,1000元为二档,1500元为三档,2000元为四档;

(2)将性别设置为虚拟变量,男性记为1,女性记为0;

(3)将消费观念分为三个档次,L=0代表即时消费观念,L=1代表超前消费观念.(4)剔除“年级”这个相关性较弱的因素;

(三)拟合方程

使用OLS法对模型参数进行估计:

Y=-306.5454+0.4631191X-144.5448M+559.3871L

加入控制变量,为了避免其他因素对实证结果带来的影响,依次加入了与花呗支出水平有关的控制变量:性别、消费观念进行回归(见上表)。研究结果表明,随着性别、消费观念变量的加入模型一R2由0.4544到模型二R2为0.7291,到模型三R2为0.7449,模型三的拟合优度最大,所以模型三模拟效果最好。

四.模型分析

( 一)对模型进行经济意义检验

解释变量的系数为正数,与y和x之间呈现的正相关相符,且x值变动引起y值变动符合实际意义,因此模型的经济意义检验通过。

(二)对模型进行统计检验

拟合优度检验,样本决定系数=0.7449,说明样本回归直线的解释能力为74.49%,它代表大学生蚂蚁花呗消费量y的总变差中,由解释变量大学生可支配收入x解释的部分占91.89% ,模型的拟合优度较高,方程拟合得很好。

(三)参数的显著性检验。

检验整个方程显著性的F统计量为93.45,其所对应的P值为0.011.所以通过显著性检验,表明大学生可支配收入对大学生蚂蚁花呗消费量有显著影响。

五.结论

(一)模型经济意义分析

(1)对于大学生使用花呗进行消费的金额的解释,我们调查结果显示的是大学生对于使用花呗进行消费的现象比较广泛,同时由于可支配收入的不同,对于使用花呗进行消费的金额也各不相同。如果是大学生的可支配收入越多,消费能力较强,那么使用花呗进行消费的金额会相对较多。

(2)调查结果显示,性别对大学生使用花呗的影响较大,男:女=35:65,男生使用花呗的频率稍弱于女生。通过分析,女生一般使用花呗购买服饰类和美妆类产品,而这类产品一般比较昂贵,因此女生使用花呗的频率比男生大。

(3)近年来由于蚂蚁花呗的广泛普及,为80、90后减轻了生活的重担,同时也影响了00后的消费观念,部分大学生有着超前消费观念,在生活费不足以支持他们的生活与爱好时,多数人则会选择使用花呗进行超前消费。当代大学生更为关注自己的消费感受,当看到自己更为感兴趣的东西时,价钱变成为了不甚重要的因素,所以为满足自己的消费欲望,他们会对其进行购买,如果他们的可支配收入不能够满足他们的消费欲望,他们便会使用花呗类APP进行预支,从而达到他们的消费意图。

(二)对于高校大学生使用蚂蚁花呗的建议

消费金融发展迅猛,网络消费借贷产品逐渐渗透进大学生群体,但它是一把双刃剑,便利了高校大学生的日常生活,同时也存在着隐患与风险。通过上文分析,下面将从学生自身、学校、以及蚂蚁花呗平台四个方面给出建议:

(1)作为大学生,应树立正确的消费观念。不挥霍不浪费,脚踏实地求真务实。所以大学生应摆脱对蚂蚁花呗的依赖,培养正确的理财消费观念,改善不理性的消费问题。

(2)学校作为学生汲取知识的首要圣地,应从多方面多维度去培养教育学生,加强风险意识教育。例如定期邀请金融安全机构工作人员来校开展讲座、开设防金融诈骗网络安全知识课堂等,引导学生正确使用蚂蚁花呗等网络信贷工具。同时也要密切关注学生消费行为,避免诈骗事件的发生。

(3)蚂蚁花呗作为一个金融平台,应努力提高后台的技术支持,从科技上减少信息的泄露和不法分子犯罪的可能性。充分维护大学生使用者的权益,不蓄意诱导大学生消费;加强对用户信息的收集与管理的同时应保证用户个人信息不泄露,不倒卖用户信息。除了对用户进行大学生认证之外,还应在最后还款日来临之前设置账单提醒功能、账单灵活分期功能和其他一些偿还形式,以降低大学生逾期还款的概率。

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